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交通银行关于重新印发《交通银行个人
 助学贷款管理实施细则(暂行)》的通知
 (2000年3月28日 交银发[2000]23号)

交通银行各分、支行:
  为进一步促进教育助学贷款的健康发展,总行根据《国务院办公厅转发中国人民银行等部门关于助学贷款管理若干意见的通知》(国办发〔2000〕6号,见附件)精神,对1999年9月23日下发的《交通银行个人助学贷款管理实施细则(暂行)》作了补充和修改。现将修改后的《交通银行个人助学贷款管理实施细则(暂行)》印发给你们,其中个人助学贷款利率既可以执行期限档次贷款利率,也可以本着对客户优惠的原则执行一年期贷款利率。鉴于助学贷款的业务风险较高,在贷款方式的选用上,各行应重点推行抵(质)押方式,严格控制个人信用助学贷款。在执行过程中如有问题请及时报告总行。
附一:  交通银行个人助学贷款管理实施细则(暂行)

            第一章 总则

  第一条 为贯彻“科教兴国”的方针,支持我国教育产业的发展,规范个人助学贷款管理,维护借贷双方的合法权益,根据《中华人民共和国商业银行法》、《中华人民共和国担保法》、《贷款通则》和《境内居民个人外汇管理暂行办法》等有关法律法规,制定本实施细则。
  第二条 个人助学贷款指贷款人向借款人发放的用于本人或家庭成员支付特约教育单位除义务教育外所有学历入学、本科以上学历留学或本科(含本科)以上非学历入学所需教育费用(学杂费和生活费)的人民币贷款。
  第三条 个人助学贷款包括个人担保助学贷款和个人信用助学贷款。各行在开办助学贷款业务时,应优先发放担保助学贷款,慎重、稳妥地发放信用助学贷款。
  第四条 本实施细则所称贷款人指交通银行指定的分支机构;借款人指在中国境内有固定住所、具有完全民事行为能力的中国公民;特约教育单位指与贷款人签订《个人助学贷款合作协议》、并在贷款人处开立存款账户的院校或单位。借贷双方应依法签订借款合同。
  第五条 除留学贷款以外,个人助学贷款只能用于支付与贷款人签订《个人助学贷款合作协议》的特约教育单位的教育费用。

 第二章 贷款对象和条件

  第六条 本实施细则适用的贷款对象是具有完全民事行为能力的自然人。
  第七条 申请个人担保助学贷款,借款人必须具备以下条件:
   (一)具有完全民事行为能力。
   (二)有当地常住户口或有效居住身份,有固定的住所。
   (三)有正当职业和稳定的收入来源,借款人为受教育者本人时,有较好的预期收入,学习成绩优异或较好,身体健康,遵纪守法,具备按期偿还贷款本息的能力。
   (四)持有贷款人指定特约教育单位所发的入学通知书;留学人员须有国外留学学校出具的入学通知书或其他有效入学证明;已办妥拟留学人员留学学校所在国入境签证的中华人民共和国护照。
   (五)借款人为受教育者本人时,其家长或家庭成员必须共同到场申请;借款人为受教育者家长或家庭成员时,受教育者本人必须共同到场申请,一方因故不能到场,应填写委托授权书,并签字盖章。
   (六)在贷款人处开立专用存款账户和太平洋借记卡账户。
   (七)贷款人规定的其他条件。
  第八条 申请个人信用助学贷款,借款人必须具备以下条件:
   (一)年满18周岁,有完全民事行为能力的在校大学生。
   (二)有永久居留身份证、户口所在地地址、家庭地址、所在学校及其院系的详细地址。
   (三)有所在学校发放的《学生证》、学籍证明等有关文件;学生学习期间所需学杂费、生活费等有关学习的费用证明;特约教育单位提供的贷款申请或相关证明。
   (四)符合贷款人要求的学习和品德表现证明,身体健康,无不良信用记录。
   (五)在贷款人处开立太平洋借记卡账户。
   (六)贷款人规定的其他条件。

          第三章 贷款程序

  第九条 借款人申请个人担保助学贷款应提出书面申请,填写有关申请表,并提供以下资料:
   (一)借款人和家庭成员及受教育者本人的身份证、户口簿或其他有效居住证原件。
   (二)贷款人认可的单位或部门出具的借款人及家庭成员职业和经济收入的证明。
   (三)贷款人指定的特约教育单位签发的入学通知书;或国外留学学校出具的入学通知书或其他有效入学证明,已办妥拟留学学校所在国入境签证手续的中华人民共和国护照,同时提供拟留学人员的学历证明资料。
   (四)以财产抵押或质押的,应提供抵押物或质物清单、权属证明及有权处分人(包括财产共有人)同意抵押或质押的证明,贷款人认可单位或部门出具的抵押物估价证明。
   (五)由第三方提供保证的,应出具保证人同意担保的书面文件,有关资信证明材料及一定比例的保证金。
   (六)保证人为法人的,需提供该法人单位的营业执照、法人代码证书、近期财务报表等资料。
   (七)贷款人要求提供的其他资料。
  第十条 借款人申请个人信用助学贷款,应由借款人所在学校提供贷款介绍人和见证人。介绍人指学校负责助学贷款的部门(如学生处等),见证人指与借款人关系密切的自然人(如借款人的班主任、专职辅导员、系主任等,其中一人见证即可)。由借款人提出书面申请,并由介绍人同时提供以下资料:
   (一)借款人身份证原件,学校发放的《学生证》、借款人父母工作单位和身份证原件(或复印件)等;
   (二)已婚借款人应提供配偶的身份证原件(或复印件);
   (三)贷款人要求提供的其他资料。
  第十一条 贷款人自收到借款人申请及符合要求的资料后,应在2周内按规定对借款人和保证人的资信情况、偿还能力、材料的真实性及抵押(质)物的有效性进行审查,并向借款人作出答复。
  第十二条 对符合贷款条件的借款人,贷款人应与其签订《借款合同》和《担保合同》,并办理抵押登记和保险等有关手续。
  第十三条 采用保证担保方式的,贷款人应通知保证人开立保证金账户,并存入规定数额的保证金存款;同时要求借款人签署委托贷款人转账付款委托书。
  第十四条 个人助学贷款实行“逐笔核贷,分年发放,先借先还,本利同清”的原则,每学年贷款人根据特约教育单位提供的《个人助学贷款申请名册》以转账方式将当年学杂费贷款划转到特约教育单位在贷款人处开立的账户;生活费贷款每月划转到借款人在贷款人处开立的太平洋卡账户。留学人员申请的助学贷款贷款人以转账方式将贷款一次全部划转到借款人在贷款人处开立的太平洋借记卡账户。

          第四章 贷款额度、期限、利率

  第十五条 非留学人员申请助学贷款每学年的学杂费贷款最高额不超过受教育者所在学校的学杂费收费标准,生活费贷款最高额不超过当地全日制院校在校生的基本生活费标准。留学人员申请助学贷款最高额不超过国外留学学校录取通知书或其他有效入学证明上载明的第一学年的学费和生活费,并按以下情况分别掌握:
   (一)以贷款人认可的质押方式申请贷款的,留学贷款最高额不得超过质物价值的80%;
   (二)以可设定抵押权的房产作为抵押物的,留学贷款最高额不超过经贷款人认可的抵押物价值的70%;
   (三)以第三方保证方式申请贷款的(银行、保险公司除外),留学贷款最高额不得超过教育费用总额的60%。
  第十六条 个人助学贷款期限最长不超过8年。
  第十七条 个人助学贷款利率按照中国人民银行规定的同期贷款利率执行。贷款期限在1年以内的,按贷款合同生效日相应档次的法定利率计息,遇法定利率调整,不分段计息;贷款期限在1年以上的,利率实行一年一定,贷款(包括贷款合同生效日起一年内应分笔拨付的所有资金)根据贷款合同确定的期限,按贷款合同生效日相应档次的法定贷款利率计息,每满一年后(分笔拨付的以第一笔贷款的发放日为准),再按当时相应档次的法定贷款利率确定下一年度利率。对贷款期内不能按期支付的利息按贷款合同利率按月计收复利,贷款逾期后改按罚息利率计收复利。

  第五章 贷款担保与保险

  第十八条 借款人向贷款人申请个人担保助学贷款必须提供担保。担保方式为抵押、质押和保证。贷款人可根据借款人情况选择以上一种或两种担保方式。
  第十九条 投保方式为抵押时,在获得贷款前,必须由抵押人与贷款人签订《抵押合同》。
   (一)凡设定抵押权的财产,若贷款人认为有必要办理财产保险手续的,借款人应根据贷款人的要求,到贷款人认可的保险公司办理抵押物财产保险或委托贷款人代办有关保险手续;保险所需全部费用由抵押人一次足额交纳。
   (二)抵押期内,抵押人不得以任何理由中断或撤销保险。保险单应明确贷款人为该项保险的第一受益人。
   (三)投保金额不得低于申请贷款的抵押物全价;投保期要长于贷款期。
   (四)保险单不得含有任何有损贷款人权益的限制性条款。
   (五)在还清贷款之前,保险单正本由贷款人保管。
  第二十条 担保方式为质押时,出质人应将权利凭证交付贷款人。质押合同自权利凭证交付之日起生效。贷款人认可的质物为国库券、国家重点建设债券、金融债券、贷款人开具的个人定期储蓄存单等有价证券。
  第二十一条 担保方式为保证时,在获得贷款前,必须由保证人与贷款人签订《保证合同》。保证人应当为全部贷款本息提供连带责任保证。
  保证人是法人的,应当同时具备下列条件:
   (一)经工商行政管理部门核准登记并办理年检手续;
   (二)独立核算,自负盈亏;
   (三)有健全的管理机构和财务管理制度;
   (四)有代偿能力;
   (五)在贷款人处开立基本存款账户或一般存款账户;
   (六)无重大债权债务纠纷。
  保证人是自然人的,应当具有当地常住户口和固定住址,有稳定的职业和经济收入,有可靠的代偿能力,并且在贷款人处存有一定数额的保证金。保证人与借款人不得为夫妻关系或家庭成员。
  第二十二条 在贷款发放前,若贷款人认为有必要,借款人、担保人应与贷款人一同到公证机关办理借款合同及担保合同的公证手续。
  第二十三条 抵押物、质物的评估、保险、登记、相关的公证等费用由借款人承担。

   第六章 贷款偿还方式

  第二十四条 借款人应按借款合同约定的还款计划、还款方式偿还贷款本息。偿还贷款本息的方式为等额本息还款法和等额本金还款法。
  借款合同中选定了一种贷款还款方式后,不得更改。计算公式见交银发〔1999〕115号文附件6。
  贷款还本付息日为每月21日,在非还本付息日发放的贷款,借款人应在贷款发放日后的第一个还本付息日只付利息不还本,按贷款实际占用天数偿付贷款利息,自第一个还本付息日之后,按还款公式计算每期应还本息额。最后一期还本付息额等于最后一期本金加最后一期利息,最后一期贷款利息按上期结息日至贷款最终到期日的天数计算。
  第二十五条 借款人提前归还贷款本息,应提前15日向贷款人递交书面申请报告,征得同意并全部资金到账后,方可办理有关手续。提前还款日应为借款合同约定的月还款日,贷款人不退还已计收的利息。贷款人不计收借款人提前还款日到贷款最终到期日期间的利息。
  部分提前还款后,贷款人按原借款合同利率、剩余本金及借贷双方商定的期数(必须等于或少于原剩余期数)重新制定分期还款计划表,确定每期还本付息额。

          第七章 合同的变更和终止

  第二十六条 借款合同需要变更时,应由借贷双方协商同意,并依法签订变更协议;有保证人的,应征得保证人同意。协议未达成之前,原借款合同继续有效。贷款不得展期。
  第二十七条 受教育者在毕业前,借款人必须与贷款人重新确认或变更借款合同,并办理相应的担保手续,否则贷款人应通知特约教育单位停办毕业手续。
  第二十八条 当借款人为受教育者本人时,在还款期限内,受教育者出国(境)留学或定居,必须在出国(境)前由借款人一次还清全部贷款本息,否则贷款人应通知有关部门停办出国手续;受教育者转学、退学、开除等学籍变动情况发生时,贷款人要求特约教育单位必须在借款人还清贷款本息后才可办理相关手续。
  第二十九条 在还款期限内,借款人死亡、宣告失踪或丧失民事行为能力的,应由其财产合法继承人在继承财产范围内或其监护人在借款人财产范围内继续履行借款合同;担保人系法人的,如发生合并、分立或破产时,应由合并、分立或改制后的法人承担担保责任,并办理相关手续。
  第三十条 抵押物发生意外损失或保证人失去担保资格或丧失担保能力时,借款人应及时通知贷款人,并提供贷款人认可的新的担保,重新签订担保合同。
  第三十一条 借款人偿还贷款本息后,借款合同自行终止。贷款人应在借款合同终止后15日内通知借款人领取用于担保的抵押物或质物有关凭证。

           第八章 债权保护

  第三十二条 借款人在使用贷款期间有下列行为之一时属于违约:
   (一)未按借款合同约定的还款计划归还贷款本息;
   (二)拒绝或阻挠贷款人定期监督检查借款人有关情况;
   (三)向贷款人提供虚假文件或资料,危及贷款安全;
   (四)将设定抵押权的财产出售、转让、馈赠或重复抵押;
   (五)未经贷款人同意拆迁、出租抵押物;
   (六)与他人签订有损贷款人权益的合同或协议;
   (七)借款人死亡、失踪或丧失民事行为能力后,其法定继承人、受馈赠人或监护人拒绝履行借款合同;
   (八)抵押物或保证人因意外事件影响担保能力时,借款人没有及时通知贷款人,并根据贷款人要求重新落实担保;
   (九)当借款人为受教育者本人时,受教育者在出国(境)留学或定居前,借款人未一次还清贷款本息;受教育者毕业前,借款人未与贷款人重新确认或变更借款合同,并办理相应的担保手续;受教育者转学、退学、开除等学籍变动情况发生时,未及时告知贷款人;
  (十)擅自改变贷款用途,挪用贷款;
  (十一)违反本实施细则和借款合同规定的其他行为。
  第三十三条 借款人有第三十二条所列行为之一时,贷款人可视借款人违约情况,依下列程序采取以下一种或数种债权保护措施:
   (一)限期纠正违约行为;
   (二)按规定加收利息,计收复利;
   (三)从借款人账户中直接扣款,偿还贷款本息;
   (四)宣布贷款提前到期,停止支付借款人尚未使用的贷款,并要求借款人立即归还所有到期应付款项;
   (五)按合同约定处分抵押物或质物,清偿贷款本息;
   (六)依法追索保证人连带责任;
   (七)依法采取其他必要措施。
  第三十四条 借贷双方发生纠纷时,应协商解决;如协商不成,任何一方均可依法申请仲裁或向贷款人所在地的人民法院起诉。
  第三十五条 个人信用助学贷款要建立个人信用登记制度,加强贷后检查,保持与介绍人和见证人的密切联系;要定期以学校为单位在公开报刊及有关信息系统上公布助学贷款违约借款人姓名、违约比例、身份证号码、违约行为;依法追究违约借款人的法律责任;对不履行职责的介绍人、见证人公布其姓名。

 第九章 附则

  第三十六条 本实施细则由交通银行总行制定,并负责解释和修改。
  第三十七条 各行可根据实际情况,依据本实施细则制定操作规程,并报总行备案。
  第三十八条 本实施细则自发布之日起施行,在此之前交通银行及其分支机构的有关规定同时废止。
附二:    国务院办公厅转发中国人民银行

       等部门关于助学贷款管理若干意见的通知
       (2000年2月1日 国办发[2000]6号)
各省、自治区、直辖市人民政府,国务院各部委、各直属机构:
  中国人民银行、教育部、财政部《关于助学贷款管理的若干意见》(以下简称《若干意见》)已经国务院同意,现转发给你们,请认真贯彻执行。
附件:    关于助学贷款管理的若干意见
         (中国人民银行、教育部、
       财政部 一九九九年十二月二十三日)
为支持教育事业的发展,推动科教兴国战略的实施,根据《中华人民共和国商业银行法》、《中华人民共和国教育法》等法律法规的有关规定,现就完善国家助学贷款管理办法和开展一般商业性助学贷款工作提出以下意见:
  助学贷款包括国家助学贷款和一般商业性助学贷款两类。
  国家助学贷款是按照《国务院办公厅转发中国人民银行等部门关于国家助学贷款管理规定(试行)的通知》(国办发〔1999〕58号,以下简称《通知》)的要求,由中国工商银行开办的、国家财政贴息的,适用于中华人民共和国(不含香港和澳门特别行政区、台湾地区)高等学校中经济确实困难的全日制本、专科学生的助学贷款。
  一般商业性助学贷款是指金融机构对正在接受非义务教育学习的学生或其直系亲属、或法定监护人发放的商业性贷款;只能用于学生的学杂费、生活费以及其他与学习有关的费用。一般商业性助学贷款财政不贴息,各商业银行、城市信用社、农村信用社等金融机构均可开办。
  一、完善国家助学贷款管理办法
   (一)中国工商银行要继续积极办理国家助学贷款。要在防范风险的前提下,继续探索国家助学贷款的多种担保形式;要简化贷款审批程序,合理确定贷款期限;要在中国人民银行规定的范围内,在利率水平上对借款人给予适当优惠。
   (二)停止执行《通知》的第十五条、第二十三条。确实无法提供担保、家庭经济特别困难的学生以及其他学生均可申请信用方式的国家助学贷款。
  二、进一步开办一般商业性助学贷款
   (一)各金融机构要在信贷原则的指导下,积极开办一般商业性助学贷款业务,其中,包括信用助学贷款和担保助学贷款。要切实提高服务质量,提高工作效率,及时总结经验,完善管理制度;农村信用社也要充分发挥自身优势,在学生家庭所在地对学生或家长发放担保助学贷款和信用助学贷款。
   (二)对年满18周岁的在校大学生一般发放信用助学贷款,对接受非义务教育学生的直系亲属或法定监护人一般发放担保助学贷款。
   (三)对在校大学生发放信用助学贷款,学生所在学校必须提供贷款介绍人和见证人。
  1.金融机构与学校要签订银校协议,明确助学贷款申请受理、调查审批、收回监督、建立借款人信誉档案等方面的义务和责任。学校应积极配合助学贷款的发放和管理,借款人转校后,应将其助学贷款情况作为学生档案的内容之一移交新就读学校。借款人毕业后,应将其去向通知贷款金融机构。
  2.介绍人指学校负责助学贷款的部门(如学生处等),其职责是:为借款人联系、介绍贷款银行;向贷款银行集中推荐借款人的贷款申请;根据贷款银行的要求,负责了解借款人的有关情况;负责建立、更新和管理借款人的地址和有效联系方式等有关信用档案;银校协议中约定的其他有关事宜。
  3.见证人是指与借款人关系密切的自然人(如借款人的班主任、专职辅导员、系主任等,其中一人见证即可),其职责是:协助介绍人和贷款银行全面了解借款人的有关情况;在借款人毕业后与其保持联系,向贷款银行提供借款人的最新有效通讯方式。
   (四)在校大学生申请信用助学贷款须具备以下条件:
  1.具有完全民事行为能力的自然人。
  2.具有永久居留身份证、所在学校及其院系的详细地址。
  3.具有所在学校发放的《学生证》、学籍证明等有关证件;学生学习期间所需学杂费、生活费等有关学习的费用证明;介绍人提供的贷款申请表或相关证明。
  4.符合贷款人要求的学习、品德表现证明,无不良信用行为。
  5.贷款人规定的其他条件。
   (五)信用助学贷款的合同应符合有关法律法规的条款及以下要素:
  1.借款人所在学校、院系及专业的名称。
  2.借款人姓名和身份证号码。
  3.借款人父母姓名、身份证号码、工作单位。
  4.已婚借款者应填写配偶姓名、身份证号码。
  5.借款人家庭地址。
  6.还本付息方式。
  7.金额、期限、利率、违约罚则。
  8.借款人、介绍人、见证人和贷款人的签字(或公章),并备注以上有关当事人的联系方式。
  9.借款人承诺按时履约还款,并保证毕业后在贷款没有还清之前向贷款人提供有效联系的方式。
  10.其他条款。
   (六)对接受非义务教育学生的直系亲属或法定监护人(借款人)一般发放担保助学贷款。借款人应满足以下条件:
  1.具有完全民事行为能力、当地常住户口或永久居留身份证、固定住所和详细的地址,提供其亲属或监护关系的证明。
  2.根据贷款银行的要求,出示学生就读学校的《录取通知书》(或《学生证》和学籍证明)等证件;就读学校开出的学生学习期间所需学杂费、生活费及其他有关学习的费用证明,以及每学期学习、品德表现的证明等。
  3.必须具有一定的经济收入来源,品德优良,无不良信用行为,具备按期偿还贷款本息的能力。
  4.提供贷款银行认可的抵押、质押、保证等担保方式。
  5.贷款银行要求的其他条件。
   (七)助学贷款的金额、期限、贷款方式、还本付息方式,由贷款银行根据学校学制和学生就读情况等因素确定。经贷款银行同意,助学贷款可按有关规定展期。
   (八)助学贷款利率在中国人民银行利率政策规定的范围内,适当给予优惠。若借贷双方约定可以提前归还贷款,对提前归还的部分,贷款银行按合同约定利率收取借款日至还款日之间的正常利息。
   (九)助学贷款实行一次申请、一次授信、分期发放的管理方式。贷款银行应将审批同意的助学贷款申请表副联寄至学生就读学校的有关管理部门,学校应将此申请表存入学生档案。
  (十)借款人发生转学、休学、退学、出国、被开除、伤亡等情况,介绍人、见证人和学生所在学校有责任及时通知贷款银行。贷款银行有权按合同约定采取停止发放尚未使用的贷款、提前收回贷款本息等措施。
  (十一)借款人毕业后所在的就业单位有义务协助贷款银行督促其偿还助学贷款本息;在其工作变动时,有义务提前告知贷款银行。
  (十二)要建立借款人个人信用登记制度。贷款银行定期以学校为单位在公开报刊及有关信息系统上公布助学贷款违约比例和违约借款人姓名、身份证号及违约行为,同时公布其担保人姓名;依法追究违约借款人的法律责任。对不履行职责的介绍人、见证人公布其姓名。

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